简介在法国蓬勃发展的负债整合服务

近几年，贷款整合（regroupement de prêts）在法国不再具有负面形象，它转而成为了一种颇受欢迎的个人财务管理手段。

“有了它，我终于可以喘口气了。”选择了金融公司这一服务的娜塔莉表示，“原来我有5项贷款，还款期限分别为两年、三年和十年，后来我把它们整合在一起，变成一项还款期为十年的贷款，这样我每个月的还款额就减少了一半。”

这会不会是耍花招或是骗术？为了调查清楚，日前由银行业、保险业的专业人士和一些消费者协会组成的金融部门咨询委员会（CCSF）受经济部之托，将目光聚集在这一问题上。而最近三、四年负债收购（rachat de crédits）或称负债重组（restructuration de crédits）、负债整合（regroupement de crédits）在法国的迅猛发展，使得这一问题更加敏感。

负债整合市场目前在法国以每年50％的速度增长，2006年的业务量约为150亿到200亿欧元。一开始只有几家机构提供这项服务，例如阿尔萨斯－洛林地产信贷银行和CREATIS。后来随着大型综合性银行的加入，该服务获得了迅猛发展。这些银行较晚才意识到这是一个“含金量”很高的市场，蕴含着大约 500万急于摆脱沉重还贷压力的个人用户。

金融部门咨询委员会的一份内部资料称，负债整合是指将个人的多项贷款合并为一项，延长还贷时间，减少每月的还贷额，以满足顾客“希望提高购买力、申请其他贷款或是主动管理自己的负债”的愿望。

据电子不动产经纪公司Empruntis表示，该公司近四成的负债整合生意都是与收入优渥者做成的。这些希望能够“喘口气”的顾客一般月收入在3000欧元以上，每月除还房贷外还要偿付一、两笔消费贷款。

另一个重要的顾客群月收入在1500到3000欧元之间，因为每月要还六、七项消费贷款而时常感到手头拮据。负债整合可以令他们每月减少30％到50％的还款额，而还贷时间则相应延长。

不过不要忘记，提供负债整合服务的银行是要收取费用的，数额大约为新贷款数额的1％，而中介公司的收费可能高达8％，在需要重新审核材料时，公证人也要收费。

为此，消费、住房和生活环境协会（CLCV）的主席指出，“这笔费用有可能会很高。不过，重新组织负债能给消费者带来好处，”前提是提防有些机构以“让顾客感到舒适”为借口而建议增加的贷款额。

另外，相关协会还指出，虽然负债整合摆脱了长久以来的负面形象，但是这一行业的一些习惯做法仍有待改善，例如小型中介公司的广告充斥免费媒体和电视节目预报杂志，难以让人产生信任。

春光 编译