如何从各种保险中获益

在欧洲生活，人们通常要参加各种各样的保险。法国保险合同中的条款通常很多，有些保险公司为了获益甚至会在文字中设置许多陷阱，人们一不小心就可能上当。但人们在签订合同的时候，多数只粗略地读一读，并不会太仔细阅读，而对我们华人而言，读完厚厚的保险条款更是不易。因此，人们很有可能会忽略一些重要的获益细节。比方说，一个多种险住房保险（assurance multirisque habitation） 合同的条款多达二十多页，合同中还含有许多附加条款。举例来说，假如房间里原先安装牢靠的大镜子某天意外地自行破裂，如果担保条款中含有“玻璃碎裂”这一项，就有权要求保险公司为此赔偿，至少，我们知道MMA和ASUR保险公司就是这么做的。

下面，我们将向大家解释各种有可能碰到的情况。

“冷冻险” La garantie congélateur

如果你不在家的时候电路跳闸了，就可能让你存放在冰箱里的食品统统报销。但你知不知道：保险公司可能会负责赔偿你冰箱里的损失？

在许多居住险的合同中，都有一项保“冰箱储存物品险”的条款。规则很清楚：“在意外情况下由于停电使住户遭受损失，保险公司将赔偿因此而损坏的食品。”但大多数的居住保险的保单上都会注明：居民家里的冰箱使用年限不得超过10年。

这种“冰箱冷冻险”通常出现在保险合同的延展条款中。例如，法国国民互助信贷银行CREDIT MUTUEL的保险业务就把这一项放在其住房加强险（Corail 3000）的合同中，而不是在其基础住房合同中（Corail）。同样的规定在MMA公司也是如此。值得注意的是意大利的忠利保险公司更胜一筹，它的“冷冻险”的保险范围不仅包括对冰箱冷藏柜中食品的赔偿，还包括冷冻柜中的食品。

通常，如果你向保险公司索赔，都必须出具各种各样的证明纸张。有关这类“冷冻险”的证明手续，保险公司通常不会刁难。例如，MMA保险公司的做法是：“如果用户需索赔的金额不是非常离谱的话，就根据该用户的家庭成员人数和他们的消费习惯测定，并按需赔偿，不会多加过问。” 所以你并不需要为了预防某天家里的冰箱出问题时凭“票”索赔，而把每天在超市、商店等地方购买食品的大大小小票据都收藏起来！

“新买商品险” La garantie des achats neufs

你可能会碰到这样的倒霉事：刚从商店里买来一个期盼已久的数码相机，因为太激动摔到了地上，而且摔得很惨…… 你可不要自认倒霉而不了了之，如果你保过一个鲜为人知的“购买险”（La garantie des achats neufs），就能获得赔偿。这个保险项目与某些银行卡直接相关联，当用户所购买的物品在刚买到后的几天内被盗或意外受损，就能通过此卡直接获得赔偿。是否能获得这种保险的赔偿，完全要看你是哪家银行的客户，因为并不是所有的银行都有此项保险业务的。

例如里昂信贷银行（Crédit Lyonnais）、巴黎国家银行（BNP）和法国邮局（La Poste）的Adésio卡的用户，这种“商品险”的费用已经包括在银行卡费用里面了；而其他几家银行就可能把这个保险项目放在一个预防银行卡失窃或丢失的保险当中了，（CREDIT MUTUEL的保险项目“Assur-carte”，大众银行BRED POPULAIRE的保险项目“protection payement”）。

而且不同银行对此项保险的时限设定也各不相同：Crédit Mutuel 和 La Poste 只限在购买物品后的三天内可能发生的失窃或损坏情况予以赔偿；BNP的时限设定是购买后的五天内；BRED POPULAIRE 则是七天；Crédit Lyonnais 则对他们的Visa Cléo卡用户提供长达30天的保险服务，但他们只负责赔偿物品意外受损的情况，并不受理这段时间内遭窃的赔偿。

“新买商品险” 只针对通过银行支付手段（如银行卡）而非现金购买的商品产生效用，当然这也是银行鼓励客户用卡消费的一种手段。另外，所有银行的这项保险只针对一定金额以上的商品，通常价格必须在75欧元以上。