如何逃出过度负债的深渊？（2）

2） 联络自己的银行

不要等到透支过度或者负债严重之后才想到通知你的银行，这时候“沉默是金”的原则绝对不适用，您反而应该尽早和银行约谈自己面临的失业、离婚等困境。但要注意，银行行员只是账户管理者，他只能采取一些临时性的做法为您争取时间，例如商谈一个透支数额、取得一项个人贷款等等，而且这些措施往往收费不菲。若想获得银行的信任，您就得履行相关的义务。

3） 联络贷款机构

有些购房贷款合同或消费贷款合同允许借贷人延缓偿还贷款，仔细阅读您签署的贷款合同条款或是直接联系贷款机构，看有否此种可能。有的消费合同允许您暂停还款6个月，且不用支付任何费用，条件是您必须满足合同中规定的条件。

4） 利用您的既有财产

要积极思考一切可以带来财政收益的方案，例如卖掉两辆汽车中的一辆，或是出租房屋中的一间给大学生住，等等。

2、当困难加重时

如果您想再借一笔消费贷款来应付日常开销，千万要注意，借贷公司并不会对最弱势的求助者“手软”。

1） 避免依赖贷款

贷款机构很擅长用充满诱惑力的广告来吸引顾客。他们会在看似较低的还款额上做文章，让人以为可更新贷款是走出困境的唯一出路。但您务必要了解清楚贷款的真正利率、保险费、其他费用和贷款的期限，还可以要求贷款机构做出贷款模拟，并出具一份详细的借贷说明，以便对自己的权利和义务了如指掌。

2） 不要滥用贷款组合

贷款组合（rachat de crédit）是指将您所有的贷款款项合并为一个贷款机构名下的一笔贷款，以更长的还贷期限、较低的利率和较少的月还款额来重新规划您的财政支出。然而它并不能增加您的收入，也并非一种免费的“储钱”方式。有时候它会使人产生一种债务减轻的感觉，从而麻痹大意，再去申请新的消费贷款，导致债务加重。

签署贷款组合合同后，消费者有7天的时间来反悔和撤销合同，但撤销说明要写清楚，并用挂号信寄出。

三、怎样走出过度负债的困境？

当您无力偿还债务时，依然有渠道可以减轻困难。

1、求助于过度负债委员会

与您所在省的法兰西银行（Banque de France）的分支机构联系，以索取一套声明过度负债的资料。

1） 递交过度负债声明

将资料填好后交给过度负债委员会（commission de surendettement）的秘书处，并咨询消费法中第L.331-1条有关过度负债的应对程序。在填写相关表格后别忘附上所有的证明材料，然后另写一封信说明您的家庭状况、造成过度负债的原因、债务详情、您的收入和财产状况。但如果您是自由职业者，程序与此有所不同。

2） 所受约束

材料递交后，您将在48小时之内收到一份证明。不过这份证明并不能使您暂停偿还债务，债权人对您采取的追讨措施也继续有效。同时，您还不能签署新的贷款合同、不能使用信用卡或是名下存款、不能优待某位债权人，例如将财产卖给他而令其他债权人利益受损。另外，您的名字将被自动登入全国个人贷款偿还事故名单，这份文件对所有的贷款机构开放。

2、委员会的解决方案

过度负债委员会将在9个月内就您的情况做出决定，结果存在以下几种可能：

如果它不接受您的卷宗，您可以上诉；
如果它无法与您的债权人达成一致，您可以请求它向大事法院的执行法官做出处理建议，由执行法官来决定您和您的债权人所须遵守的措施；

（编辑：五月）