田先生是大众银行的老客户，多年来从未与这家金融单位有过纠纷，银行也对田先生将大宗资产托付给自己管理表示感谢，开口闭口称他为最佳客户。然而，上星期田先生突然在“支出”账上发现，有好几百欧元的“贴水”（agios），银行因为他账户透支，故开出了透支罚款。
什么叫“贴水”？
金融专用语“贴水”在这里简单说就是“透支罚款”。银行客户的收支必须平衡，如果支出大于收入，账目便处于透支状况（à découvert）。银行不是慈善机构，相反，个人将钱存在银行里还要付给它管理费。客户在账户里没有钱的情况下，如果还在开支票开销，或是通过固定转账途径支付水电、通讯、纳税等费用，账目收支失衡，银行便会立即启动惩罚机制，对账户里的透支金额按比例计算罚款，罚款比例每季度由法兰西银行决定公布。
田先生为什么透支
田先生个人收入稳定，资产雄厚，本不会出现透支问题。但人常有疏忽的时候，不经意间出了差错。原来，他生意上一个客户应允月底还清欠他的一笔款，田先生便以这一前提给另一笔生意开出了两张支票。不料欠款人银根周转失误，给他开出的是张空头支票（un chèque sans provision），被银行拒收（refus de créditer le chèque sans provision）。田先生并不知情，已给第二笔生意发出两张支票，账目形成巨大透支而被罚款。田先生认为银行有失职行为，没有把空头支票问题及时通知他，让他无由损失好几百欧元，十分气愤，把银行告上了法庭。今年6月，商业法庭作出判决，认为银行确实有责任及时通知客户，但造成田先生被罚款的根源不是银行，而是欠款人还他的那一张空头支票，因而罚款仍被维持，银行不能为田先生承担这笔损失。
透支一族的苦闷
据有关调查显示，法国有25%的人因为透支而被课以这种罚款。人所皆知，生活必须遵循“量入而出”原则。但客观原因常使人无可奈何。例如发工资日期与缴纳生活费用不接头便是常有现象。另外还有种种不是个人意志可左右的因素。王莉莉苦恼地说：“我的老母亲今年83岁，每月有1220欧元收入，她老人家虽然年逾八旬，却“不知老之将至”，经常约着老姊妹们去逛商店快乐消费，常常入不敷出，但拒绝旁人管她在法兰西银行的账。上个月甚至超出同银行签订的透支上限，账目亏空了近2000欧元。银行怎么不提醒她呢？她出问题，我能不管吗！”
李女士更是大叹苦经：“我女儿在邮政银行开了户，手里拿着银行卡消费，没有办理允许透支手续。今天家里来了一个法庭执达员，说她欠了银行1500欧元，必须在5天之内还清，同时付300元手续费。如果到时不偿清，他将上门清点我家财产，启动充公程序。”李女士每月只有最低工资收入SMIC，她的女儿没有工作，没有收入。李女士很伤心，孩子不体谅，生活如此艰辛还惹出这样可怕的事。但她更气愤的是银行居然不要求生活无保障的年轻人办理透支手续，而任凭她欠下这笔家庭难以承担的债务，银行完全没有尽到责任。
维护利益靠自己
在西方生活无法不同银行发生关系，处理好同金融顾问的关系十分重要。张先生的邻居日前告诉他说：“我的经济情况不很稳定，在开账户的时候，接待我的职员非常好，劝我要同银行签一个每月允许透支的条款，如果有透支，每个季度作结算。我心里总记着不能超过确定的50欧元上限，避免出现赤字。我还经常请教金融顾问，请对方帮助我合理管理，几年下来没有出过一次差错。”
话说回来，银行的目的是赚钱，理财任务首先要自己承担。张先生对此有体会，他说：“银行永远是照章办事，实际上不会，也没有功夫替客户防患未然。透支一旦出现，电脑上立即确认，没有人情可言。我上月透支了两天，罚款照付，没有商量的余地”。但是张先生在与银行第一次接触签约时，就同对方谈判了透支罚款率，要求降到最低线。银行看到他年轻，又有可靠的工作单位，是潜在的贷款购房者，经过一番磋商，同意给他优惠待遇。须知，顾客同银行“讨价还价”，唯一只有这个机会。因为这个银行明白，如果自己不愿意让步，顾客可以换另一家，使它失去赚钱机会。
学会理性理财
允许透支条款（l’autorisation de decouvert）并不意味着顾客可以免费享受银行垫钱。顾客透支，银行开出的罚款比例实质上就是借贷利率（le taux de l’usure）。顾客透了支，银行立刻启动借钱机器，从中获利，越借得多，利率越低。换个角度看，银行对透支者收罚款，是因为顾客向它借了钱，只不过是“强制性”借贷，自然要收利息。一般情况，银行平均收的是欠款的13%，但这一比例会有变化，它是由法兰西银行确定，然后各家银行按自己实际作出调整的。法兰西银行规定的是不得超过的上限，各家银行之间因而会有差别。2012年1月1日起的规定是，借贷款低于1524欧元，利率为20.65%，借1524欧元以上3000欧元以下为19.15%，借3000欧元以上6000欧元以下为17.69%，借6000欧元以上，利率为15.78%等等……
张先生透支50欧元，才过了2天，银行开出的罚款竟是5.2欧元，比率大大超过规定，却被告知“就这样，请当心下次勿重犯，否则可能被记上“黑名单”，冻结账户，禁用支票本”云云。了解这些情况后，银行客户千万不能再粗心大意，莫等受了损失，吃了哑巴亏，即便告上法庭，最终还不能确定能够胜诉讨回公道，岂非劳民又伤财；田先生的例子便是前车之鉴。 尤其要提醒大家的是，万一自己上了法兰西银行的“黑名单”，被禁用支票本，千万不能“玩火”，如果再开支票，将被视为刑事犯罪行为，不但要罚款37.5万欧元，最多还会被关押5年!