人人都希望老年生活有保障，到了申请退休的年龄，享受应有的权利。德女士快到退休年龄时，收到了养老金局寄来的“历年职业收入情况一览表”，负责部门召见她前去，为办理相关手续事宜作准备。德女士一向对国家部门充满敬意，自己年近六旬，也确实想领退休金享享清福了。然而，当她打开一览表，一项项往下看相关数字时，心中渐渐产生了疑虑。虽说她对数字不大在行，记不清每年收入，但自己几十年中，除了休产假一段工时不足，其他年头始终保持高出工率，为什么表格上好几个数目相差这样大？尤其还有两个空缺，似乎没有工作无收入。德女士不敢造次评论国家部门工作，找到好友咨询，才大吃一惊，发现其中有误。她这才认识到凡事还要问个为什么，不能任人摆布。

德女士的情况不在少数：今年《资本》杂志2月号刊登题为《当心上“社会保险局”的当！》一文，披露有关部门工作疏漏，职工退休金计算中差错严重，为投保人提的建议多有不当；文章提醒读者提高警惕，今简译转载于下。

国家部门也会出错

法国负责管理国民退休养老金的部门是“社会保险局”（La Sécurité sociale）属下的“全国老年保险金管理局”（La Caisse nationale d’assurance vieillesse）。另外，各行各业自己还有补充性保险局，例如针对私营企业职工一族的Arrco和 Agirc（干部职工），手工行业者的Ava，商人的Organic，律师的CNBF……自从2004年政府通过了费永法（la réforme Fillon）改革退休制度，百姓心里明白，离开职业场即意味着收入水平起码要降低30%-50%。于是，人们往金融部门每月投入储蓄的金额比例越来越高，平均要占到收入的15%；目的是在自己将来领取的退休费上加上一笔，替将来生活提供更多一些保障。然而，令人始料不及的是，负责保证人们老年生活安宁的部门，工作中出错率高得惊人，且涉及面广。至今，很少有人想到查一查行政部门寄的文件的可靠性。

熟悉法律 学会保护自己

从Optimaretraite职业金融咨询公司经常接手的顾客案例看，行政部门工作的低效、疏忽和介绍情况不够，给国民造成不少困难甚至损失。一些未亡人愤愤不平，配偶不幸故亡，他们的复归权（pension de reversion）迟了整整5、6年才得到确认。因为，根据法律，享受养老金者如果在退休前死亡，其养老金可转移给未亡人。例如因参军等特殊性原因离职者，外出这一段时间原本应该算在工龄之内，不存在被扣除比例问题，但因相关部门工作人员没有主动介绍，当事人丢失了该享受的权利，受到损失。去国外工作，如果法国与对方有协约，也仍然可以算在工龄之内。政策对一些少年时代即投入劳务市场或当学徒者，都给予较优惠待遇享受，或允许提前退休，或在补购价格上给予特殊政策；这些都必须事前了解，详细打听，以保护个人利益。劝告诸君，熟悉法律，学会保护自己。

全额退休金吸引力大

在私营企业工作的受薪者，因个人条件不同，社会分摊金缴纳年头数不足，到退休时便不能得到“全额”退休金（à taux plein），缺少一年，退休金率就要被扣除5%，并依次递增。为防止事到临头措手不及，他们对“社会保险局”工作人员的建议基本都“言听计从”。最常见的办法是“购买”缺少的年头。按目前法律要求，私营企业职工必须缴纳满40年分摊金才能获得全额率，公家单位职工为39.5年。目前，以补购方式争取获得全额退休金的吸引力越来越大。自从政府取消了过去“只有满54岁才能购买”这一规定，年龄达到20岁的小年青里，不少竟也未雨绸缪，考虑起补足因学业周期长的缺少年数。人们的第一反应往往是，赶紧补购，今后就保险了！

不要盲目听从指导

实际上，原则上可行的方式落实到个人并不全部适合。在接受行政部门财务顾问指导时，不要忘记算笔账。需知，补购的价格按季度计算，价格不菲不说，具体还要根据本人的年龄及工资来确定：举例说，年薪为30000欧元的职工，青年人标准为1000欧元买一季度，40岁左右的则要3500欧元以上才能买到一季度。以如此高价购得全额资格，真正反映到退休金数额上的变化远不像Sécu工作人员宣传的那样值得。鲜为人知的另一点是，如果今天年龄为60岁的职工，本人不是干部，男性要等到81岁、女性要等到86岁的高龄，这一补购的成效才能真正显出其价值。

干部职工特殊 需稍安勿躁

干部职工享受的条件较优越：购得补充资格后，补足的比例不仅适用普通保险部分（régime général），同时也可使补充保险金（régime complémentaire）那一部分的比例升高（例Arrco、 Agirc），而干部的退休金70%都由后者提供，所以牵涉面极广。国家在税收方面还有优惠：用来补购的金额，百分之百可以从该缴纳的所得税中扣除。这样一进一出，当事人等于购买了一项储蓄，每年的利益可达到9%-21%。政策确实令人羡慕，可惜物极必反，2004年1月通过该条款时，立法人可能没有想到它会如此受欢迎，结果招来补充保险金管理局不满。目前，后者已打定主意，要在2009年1月份各家保险金管理局有关退休规定的新一轮谈判桌上推翻此项规定……一切迹象显示，他们很有可能达到目的。也就是说，凡2009年以后退休者，干部职工通过补购获得的追加比例将只适用于普通保险部分。

25岁的玛嘉丽姑娘有意以5683欧元代价补购一年，到60岁退休时就可享受全额。按现行规定，她可以多获得每年1815欧元。但是万一 2009年谈判遂了Arrco 和Agirc补充保险金局的心愿，她的5千多欧元便白白扔在水里了。对她来说，最佳方案是把5683欧元存入人寿保险。等到2009年谈判结果出来，如果现行规定不变，再补购不迟。如果改变政策，她投入人寿保险中的款子5683欧元经过35年升值，最后将达到13200欧元（年增率3.5%）
莫大意 仔细检查您的 “点”

据Optimaretraite金融咨询公司顾问多米尼克·普列凡尔说，每年来请该公司专家鉴定的几千份卷宗里，有60%存在错误或遗漏问题。这家权威公司称，每年他们都必须向行政单位交涉，以保护消费者利益。行政单位所犯的最常见错误是计算错，上文所述德女士的情况即是一例。遇到类似问题，本人可持历年工资单为证，要求退休金局重新计算。获得确切数字十分重要，因为退休者最后将从这一基础上得到2年计算一次的积分点（point），根据可调整基本价值的积分点总和获得退休金。

《资本》杂志列举数例提醒，为大众利益呼吁，同时介绍了Optimaretraite金融咨询公司可以为大家提供的服务。当然，咨询是要代价的，花大约500欧元买一个放心，合适于否，就全在于您自己了。

人人都希望老年生活有保障，到了申请退休的年龄，享受应有的权利。德女士快到退休年龄时，收到了养老金局寄来的“历年职业收入情况一览表”，负责部门召见她前去，为办理相关手续事宜作准备。德女士一向对国家部门充满敬意，自己年近六旬，也确实想领退休金享享清福了。然而，当她打开一览表，一项项往下看相关数字时，心中渐渐产生了疑虑。虽说她对数字不大在行，记不清每年收入，但自己几十年中，除了休产假一段工时不足，其他年头始终保持高出工率，为什么表格上好几个数目相差这样大？尤其还有两个空缺，似乎没有工作无收入。德女士不敢造次评论国家部门工作，找到好友咨询，才大吃一惊，发现其中有误。她这才认识到凡事还要问个为什么，不能任人摆布。

德女士的情况不在少数：今年《资本》杂志2月号刊登题为《当心上“社会保险局”的当！》一文，披露有关部门工作疏漏，职工退休金计算中差错严重，为投保人提的建议多有不当；文章提醒读者提高警惕，今简译转载于下。

国家部门也会出错

法国负责管理国民退休养老金的部门是“社会保险局”（La Sécurité sociale）属下的“全国老年保险金管理局”（La Caisse nationale d’assurance vieillesse）。另外，各行各业自己还有补充性保险局，例如针对私营企业职工一族的Arrco和 Agirc（干部职工），手工行业者的Ava，商人的Organic，律师的CNBF……自从2004年政府通过了费永法（la réforme Fillon）改革退休制度，百姓心里明白，离开职业场即意味着收入水平起码要降低30%-50%。于是，人们往金融部门每月投入储蓄的金额比例越来越高，平均要占到收入的15%；目的是在自己将来领取的退休费上加上一笔，替将来生活提供更多一些保障。然而，令人始料不及的是，负责保证人们老年生活安宁的部门，工作中出错率高得惊人，且涉及面广。至今，很少有人想到查一查行政部门寄的文件的可靠性。

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在私营企业工作的受薪者，因个人条件不同，社会分摊金缴纳年头数不足，到退休时便不能得到“全额”退休金（à taux plein），缺少一年，退休金率就要被扣除5%，并依次递增。为防止事到临头措手不及，他们对“社会保险局”工作人员的建议基本都“言听计从”。最常见的办法是“购买”缺少的年头。按目前法律要求，私营企业职工必须缴纳满40年分摊金才能获得全额率，公家单位职工为39.5年。目前，以补购方式争取获得全额退休金的吸引力越来越大。自从政府取消了过去“只有满54岁才能购买”这一规定，年龄达到20岁的小年青里，不少竟也未雨绸缪，考虑起补足因学业周期长的缺少年数。人们的第一反应往往是，赶紧补购，今后就保险了！

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干部职工特殊 需稍安勿躁

干部职工享受的条件较优越：购得补充资格后，补足的比例不仅适用普通保险部分（régime général），同时也可使补充保险金（régime complémentaire）那一部分的比例升高（例Arrco、 Agirc），而干部的退休金70%都由后者提供，所以牵涉面极广。国家在税收方面还有优惠：用来补购的金额，百分之百可以从该缴纳的所得税中扣除。这样一进一出，当事人等于购买了一项储蓄，每年的利益可达到9%-21%。政策确实令人羡慕，可惜物极必反，2004年1月通过该条款时，立法人可能没有想到它会如此受欢迎，结果招来补充保险金管理局不满。目前，后者已打定主意，要在2009年1月份各家保险金管理局有关退休规定的新一轮谈判桌上推翻此项规定……一切迹象显示，他们很有可能达到目的。也就是说，凡2009年以后退休者，干部职工通过补购获得的追加比例将只适用于普通保险部分。

25岁的玛嘉丽姑娘有意以5683欧元代价补购一年，到60岁退休时就可享受全额。按现行规定，她可以多获得每年1815欧元。但是万一2009年谈判遂了Arrco 和Agirc补充保险金局的心愿，她的5千多欧元便白白扔在水里了。对她来说，最佳方案是把5683欧元存入人寿保险。等到2009年谈判结果出来，如果现行规定不变，再补购不迟。如果改变政策，她投入人寿保险中的款子5683欧元经过35年升值，最后将达到13200欧元（年增率3.5%）

莫大意 仔细检查您的 “点”

据Optimaretraite金融咨询公司顾问多米尼克·普列凡尔说，每年来请该公司专家鉴定的几千份卷宗里，有60%存在错误或遗漏问题。这家权威公司称，每年他们都必须向行政单位交涉，以保护消费者利益。行政单位所犯的最常见错误是计算错，上文所述德女士的情况即是一例。遇到类似问题，本人可持历年工资单为证，要求退休金局重新计算。获得确切数字十分重要，因为退休者最后将从这一基础上得到2年计算一次的积分点（point），根据可调整基本价值的积分点总和获得退休金。

《资本》杂志列举数例提醒，为大众利益呼吁，同时介绍了Optimaretraite金融咨询公司可以为大家提供的服务。当然，咨询是要代价的，花大约500欧元买一个放心，合适于否，就全在于您自己了。