哪些损害保险公司可能拒赔？

巴黎的王先生问 : 我刚刚和朋友合伙买了一个酒店。签完字后，律师让我们赶快买保险。我想问一问，如果我购买一份多重灾害保险(multirisques), 是不是可以覆盖所有我可能遇到的损害？

律师回答:

酒店餐饮行业签订的保险合同通常会包含主要的一些损害赔偿。人们常说的多重灾害保险其实并不包含所有灾害的损害赔偿。这些保险合同只包含火灾、水灾、抢劫、玻璃破碎险、公共设施被破坏以及企业负责人的民事责任险。对于一些日常的损害，例如， 客人损坏桌椅或酒水将地毯染色等情况是无法向保险者提出赔偿的。而且，一些在保险合同中的明确规定的险种，也可能被保险公司排出。

涉及到火灾 (incendie) 险时，保险公司仅仅赔付真正意义上的火灾带来的损害。如果沙发或者酒店内部装修被烟头烧坏，以及因客人对熨斗使用不当而造成酒店内部装修损坏，是不能向保险公司提出赔偿的。

涉及由风暴 (tempête)引起的灾害，保险公司只承担一部分损害赔偿，受保人须自行负一部分损害。另外，一切因风暴导致电视天线倒塌，或者因房顶建筑材料过轻而导致的后果，保险公司都不予赔偿。

对于因水灾 (dégats des eaux) 带来的损坏，保险公司只承当因房顶漏水、水管损坏或房屋内水容器破损而造成的损失。相反因为重新粉刷外墙而造成的房屋表面浸水现象，保险公司是不会接受赔偿的。同时，如果因为没有关好窗户而造成的水害，尽管是因为客人的大意所为，保险公司也将拒绝赔偿。

保险合同通常规定，保险公司支付请水管公司检查漏水出处的费用，但是这个规定要遵守一个前提，即：漏水必须导致了楼宇受损，因此保险公司有必要检查漏水出处。但是，如果漏水是由于管道破损而造成，酒店业主将自行负责维修并无法向保险公司提出赔偿要求。

涉及盗窃 (vols)时，只有伴随破坏性、入侵性或伤害性质的盗窃才可以向保险公司提出赔偿要求。因此，如果顾客顺手牵羊的拿走酒店里的烟灰缸或者浴巾，保险公司是不予赔偿的。

涉及故意毁坏公共设施的行为 (acte de vandalisme)造成的损害时，一般的保险合同都会赔偿类似的灾害险种，但是赔偿的前提是被损坏的设施需要达到一定(通常是几百欧元) 的价值。尽管如此，店铺外墙的涂鸦行为还是不被保险行业接受为可赔偿项目。

涉及营业额减少损失 (pertes d’exploitation)时，保险合同只赔偿因为火灾或者爆炸而引起的被迫暂停营业所带来的营业额损失。有时，一些保险合同也赔偿因水灾而被迫暂定营业给业主带来的损失。但是无论任何，保险合同都拒绝赔偿因经营业主去世或者生病而无法继续经营所带来的损失。

玻璃破碎( bris de glace) 通常指玻璃门、镜子、灯箱、或者卫生实施的破碎。但是, 保险公司仅仅赔付替换的玻璃制品。